助学贷款助力高等教育普及化

　　北京大学中国 目前，助学贷款在我国高等教育学生资助体系中发挥了重要作用。以2021年为例，助学贷款占普通高等教育资助资金总额的比例接近30%，占比仅次于财政投入。可以看到，助学贷款在高等教育成本分担机制中扮演着非常关键的角色，然而长期以来，各国助学贷款的运转在不同程度上都面临种种挑战。一个成功的、可持续发展的助学贷款项目受制于各种条件约束。对于我国这样一个发展中国家，如何建立健全一个可持续发展的助学贷款项目，以服务于我国高等教育事业的发展，是一个极具挑战的课题。

　　回顾过去、特别是党的十八大以来我国学生资助事业的大发展，助学贷款的模式创新无疑是一个值得关注的教育财政制度创新案例。

　　当前，在助学贷款的模式方面，除了传统的校园地助学贷款外，我国还创新出生源地助学贷款。其中，生源地助学贷款坚持“应贷尽贷”，满足了家庭经济困难学生的贷款需求。2021年，生源地助学贷款占所有助学贷款发放额度和发放人数的比例达到了97.79%和97.75%。除了贷款发放方面的显著成绩外，生源地助学贷款在偿还和回收方面也表现卓越，比较成功地解决了困扰世界各国的助学贷款偿还和回收难题。据笔者在2019年对若干省份国家开发银行生源地助学贷款的实地调查，早期各年度发放贷款应偿还贷款本金的累计回收比例多超过95%，未回收比例不足5%，远远低于15%的风险补偿金比例，有的年份的累计回收比例更是超过99%。

　　国家开发银行生源地助学贷款在发放和回收方面的突出表现表明该助学贷款的模式创新是成功的。其模式创新主要体现在四个方面：

　　一是由政策性银行作为承办银行提供贷款本金。21世纪初，由于助学贷款的回收很不理想，商业银行不愿意发放助学贷款。在此背景下，国家开发银行作为政策性银行为助学贷款提供贷款本金。

　　二是由学生和其家长作为共同借款人，共同承担偿还责任。传统的校园地助学贷款由学生作为借款人，国家开发银行生源地助学贷款则将家长作为共同借款人，对贷款偿还承担连带责任。

　　三是由位于生源地的县级学生资助管理中心负责贷款的发放和回收工作，发挥传统熟人社会的优势。

　　四是充分发掘互联网时代的技术便利。通过网上支付手段发放和偿还贷款。据调研，在有的区县，通过支付宝偿还贷款的比例占到99%。技术便利为生源地助学贷款的成功回收创造了条件。

　　总之，国家开发银行生源地助学贷款融合传统与现代的积极元素，得益于和“生源地”密切相关的传统熟人社会和互联网等多种因素的支持，加上征信系统的建立健全，以及高校的配合，在我国学生资助体系建立健全的历史进程中取得了重大成功，可以将其称为助学贷款的“中国模式”。（北京大学中国教育财政科学研究所副研究员、副所长 魏建国）